Microseguros: protección para los más pobres

Alrededor de 4.000 millones de personas, dos terceras partes de la población mundial, se ven obligadas a subsistir con menos de dos dólares diarios. Una situación de pobreza extrema que puede verse agravada a raíz de circunstancias imprevistas tales como accidentes, fenómenos naturales o enfermedades. Situaciones de las cuales se hacen cargo, en el denominado Primer Mundo, o bien los respectivos sistemas de sanidad pública o bien las pólizas de las compañías de seguros. Ambos, paraguas bajo los cuales la inmensa mayoría de la población en situación de pobreza no puede cobijarse.

Los microseguros, una alternativa

Sin embargo, el surgimiento de un nuevo tipo de seguros -los denominados microseguros- podría suponer un alivio para millones de personas. Con bajas primas y reducidas coberturas, están considerados los sucesores de los microcréditos, los préstamos realizados a prestatarios pobres que no pueden acceder a los créditos que otorga la banca tradicional. Un concepto que en 2006 le valió el Premio Nobel de la Paz a Muhammad Yunus, fundador del banco Grameen, en Bangladesh, y considerado pionero de los microcréditos.

Los microseguros comenzaron como una iniciativa de caridad en la década de los 90, cuando la Organización Mundial del Trabajo empezó a experimentar con pólizas extremadamente económicas. Por el camino, el fenómeno ha concitado la atención de las grandes aseguradoras a nivel mundial. Empresas como Zurich, Allianz o Munich Re son tan sólo algunas de las compañías que operan ya en países en vías de desarrollo. El objetivo, ofrecer protección contra inundaciones en Indonesia, seguros de vida y patrimonio en India o cobertura por incapacidad en China, por citar tan sólo unos ejemplos.

Nicho de mercado

El microseguro comercial ya es una realidad. Las aseguradoras consideran viable el mercado de bajos ingresos. De entrada, por el mero número de clientes potenciales. Aproximadamente, un 80% de la población mundial vive en mercados emergentes. Según Kua Ka Hin, director ejecutivo de Munich Re en Singapur, dichos mercados representan "el 22% del PIB mundial y un 9% de las primas globales". Eso por no hablar de los beneficios de imagen que comporta para las grandes compañías operar en países en vías de desarrollo.

Sólo por citar un par de ejemplos, hoy en día, una póliza de seguro de vida de 1.000 dólares se vende a sólo 1 dólar al año en Uganda. Un microseguro de vida, por ejemplo, puede resultar un recurso de enorme valor para garantizar que no se rompa el equilibrio económico de una familia en caso de fallecimiento. En Indonesia, la Sociedad Alemana para la Cooperación Técnica (GTZ, por sus siglas en alemán) promueve un seguro contra inundaciones. La póliza, a cargo de las aseguradoras Münchner Rück y la indonesia Asuransi Wahana Tata, tiene un coste de tres euros.

Las consecuencias de una inundación como las que acostumbran a padecer los habitantes de la región son catastróficas para la inmensa mayoría de la población: gastos de asistencia médica, pérdida de las escasas pertenencias o desaparición de la fuente de ingresos -ganado o cosechas, por ejemplo-. El objetivo es que una catástrofe natural no conduzca de forma automática a una situación de pobreza aún mayor. Además, se contribuye a reducir la dependencia de la ayuda internacional.

Los microseguros no son la panacea

Pese a todo, es necesario relativizar el impacto de los microseguros. De entrada, porque muchas de las pólizas, aunque extremadamente económicas, siguen estando fuera del alcance de gran parte de la población. Se estima que unos 135 millones de personas de bajos ingresos en todo el mundo están cubiertas por microseguros. Una cifra que prácticamente dobla los 78 millones de hace tan sólo dos años, pero que se halla localizada en determinadas áreas del planeta -India, China y América Latina, principalmente- y que, porcentualmente, resulta aún muy poco significativa.

Más aún. Si bien es cierto que los microseguros podrían asumir el papel del Estado a la hora de atender ciertas necesidades de la población más pobre -como, por ejemplo, la cobertura sanitaria-, en muchos casos la realidad supera a la teoría. ¿Qué tipo de atención sanitaria puede garantizarse si en un país determinado las propias infraestructuras no son las adecuadas?

Además, urge implementar un marco legal que regule el sector de los microseguros y comprometer también a los gobiernos de los países en vías de desarrollo. Por ejemplo, incentivando que tomen medidas para la prevención de catástrofes naturales y evitar que actúen pasivamente a la espera de la ayuda internacional o, en este caso, de las pólizas de seguros.

Autor: Emili Vinagre

Editor: José Ospina Valencia