Банківські інвестиційні продукти в Україні

Українські вкладники зіткнулися з новими ризиками неповернення грошей з банків, що жодним чином не регулюються законодавством. Минулого тижня Національний банк України (НБУ) визнав неплатоспроможним банк "Михайлівський". Після цього з'ясувалось, що банк залучав гроші в громадян, але юридично оформляв їх на власну фінансову компанію, пропонуючі підвищені відсотки.

Згідно із законом "Про систему гарантування вкладів фізосіб", держава надає гарантії на поверення вкладів, які були розміщені виключно в банках - на інші установи компенсації не поширюються. "Михайлівський" не інформував своїх клієнтів про це і в результаті депозити на загальну суму один мільярд гривень опинилися під загрозою втрати.

"До фонду гарантування надійшла велика кількість звернень клієнтів компанії "Інвестиційно-розрахунковий центр" щодо повернення коштів. Звертаємо увагу, що вона не є банківською установою та учасником Фонду і, відповідно, кошти, залучені цією компанією, не гарантуються", - повідомили в Фонді гарантування вкладів фізосіб.

Інвестиційні ризики

Це не єдиний випадок, коли гроші начебто розміщуються в банку, але не підпадають під гарантії держави. Нещодавно найбільший в Україні ПриватБанк запустив програму кредитування бізнесу грошима громадян. Кожен бажаючий може на власний розсуд обрати проект і вкласти в нього гроші. Банк виступає як посередник і страхує такі інвестиції у власній страховій компанії - усю суму та обіцяний дохід. Але держава їх також не гарантує. Досі в цю програму залучено вже більше 15 мільйонів гривень.

У НБУ заявили про стурбованість через можливі проблеми таких інвестиційних механізмів. За словами заступника голови НБУ Катерини Рожкової, без належного регулювання зазначена діяльність несе суттєві ризики, і головне - на відміну від банківських вкладів, немає державної гарантії повернення коштів.

Великі втрати

Згідно із законодавством, у випадку банкрутства Фонд гарантування вкладів фізосіб гарантує громадянам поверення депозитів з усіх банків на суму до 200 тисяч гривень. При цьому не має значення, в які саме інструменти банки вкладають ці кошти. Виключенням є державний Ощадбанк - його депозити гарантуються безпосередньо державою і без обмеження по сумі. "Наша надійність на сто відсотків гарантується державою", - наголошує голова правління Ощадбанку Андрій Пишний. Але в жодному законі не прописано, яким саме чином має відбуватися компенсація коштів у цьому випадку.

З початку 2014 року в Україні збанкрутувало вже понад 75 банків. За даними ФГВФО, держава виплатила їхнім владникам вже більше 70 мільярдів гривень. Але ще 32,4 мільярда гривень було втрачено через те, що не підпадали під гарантію.

Для того, щоб не опинитися в неприємній ситуації експерти радять громадянам уважно читати депозитні договори і розміщувати гроші в банках лише на тих умовах, що підпадають під гарантії держави.

"Навіть укладаючи договір у приміщенні банку, необхідно звернути увагу на сторону договору, а також на наявність в пункті договору про гарантування даного вкладу фондом гарантування і прямої вказівки, що умови договору не є індивідуальними", - пояснив у розмові з DW старший партнер адвокатської компанії "Кравець та Партнери" Ростислав Кравець, що займається захистом прав вкладників. - Крім того, у квитанціях повинен бути зазначений депозитний рахунок саме в банку, а не в фінансовій або іншій компанії".