金融科技（FinTechs)將取代銀行嗎？

（德國之聲中文網）按幾下滑鼠就申請好一項貸款，在家裡就可做出 投資決定，匯款將像發送一條WhatsApp即時短消息那樣快：金融科技公司的宣傳口號是迅捷、透明、便宜，它們的網上產品也對消費者具有親和力。德國初創企業協會副發言人奧利文‧溫斯（Oliver Vins)說："所有的金融科技公司都有一個共同點，它們從顧客的角度的看問題，從消費者的角度解決問題。大多數網上模式都更簡便，更貼近顧客，這就是其魅力所在。"

金融業務仍建立在信任的基礎上

帕德博恩(Paderborn)大學媒體經濟和管理學教授米勒-利茨科夫（Jörg Müller-Lietzkow) 表示，"金融科技可以被看作金融經濟的第二次或者第三次電子化浪潮。"不過，儘管金融科技充滿創新精神，並且推出個人化、接近顧客的電子化付款方式，但是它仍然不可能完全擠走銀行。儘管出現金融危機，銀行在顧客那裡仍然享有一定信譽。在關係到資金業務這樣的敏感話題時，穩定的市場、龐大的顧客群和個人咨詢常常非常重要。

匯款創業公司：國際匯款的選項

匯款創業公司（TransferWise)是新的競爭者之一。該公司著眼於從網上向國外匯款的業務，依據的是對等式網路模式。公司認為自己扮演的是中介人的角色。如果顧客從德國向美國匯款，匯款創業公司就尋找從美國往德國匯同樣金額款項的人。

該公司創始人、CEO亨瑞庫斯（Taavet Hinrikus)說，"通過這樣的方式，我們可以按照當前外匯中間價匯款。這非常特別，因為在國際匯款中，銀行主要是從對顧客不利的匯率中獲利。"

匯款創業公司在全球有400名員工。對大多數匯款，該公司收取0.5%的手續費，而傳統的銀行的手續費常常是6倍之多。該公司稱，通過對等式技術，該公司每個月為7億歐元匯款提供中介服務，為顧客節省3100萬歐元。

潛在顧客

這樣的服務目前已涉及30種貨幣的匯款業務，來自36個國家的顧客可以通過這種方式向52個國家匯款。除了在金融市場上得到新技術的支持，該服務也符合歐洲多文化社會發展的背景。

許多人經常和生活在國外的親朋好友有金融往來，或者在國外有住所等。亨瑞庫斯說，僅在德國，就有1000萬人有來自非歐盟國家的移民背景，是網上匯款服務的潛在顧客。

不滿足現狀

匯款創業公司等金融科技公司認為，將注意力放在特定的服務上是它們與傳統銀行相比的結構優勢。亨瑞庫斯說，"我們在技術上經常領先一步。"為了迎頭趕上，銀行必須進行調整，以贏得年輕一代顧客。

德意志銀行不願滿足於現狀，計劃至2020年在數字化領域投資10億歐元。德意志銀行電子解決部負責人布倫德爾（Jana Brendel)說，"我們知道，在實施新的電子化服務方面我們必須趕上。"他說，德意志銀行已經在和始創公司合作、金融科技公司合作，吸收它們好的創意，銀行的業務模式在很多領域已面臨考驗。德意志銀行不久前才在矽谷開設了所謂的創新孵化器。柏林和倫敦已經有這樣的金融孵化器。

走合作之路？

德國始創企業協會副發言人奧利文‧溫斯向德國之聲表示，"我相信，幾年後人們將無法區分銀行和金融科技公司。該行業將很快成長在一起，因為大多數金融科技企業的身後都有一個夥伴銀行。"利茨科夫的看法也相同。他說，傳統的銀行將秉承以往的傳統，通過參股進行收購和整合。"即便金融科技企業迅速而成功，經驗也顯示，最終人們還是需要全面的銀行服務。"

德意志銀行等傳統銀行在歐洲有1300萬私人和企業用戶。涉及到數據安全和個人財產管理時，許多顧客都會考慮和誰做生意。金融科技企業從長遠來看如何立足，人們對數字化金融業務持何種態度，這都還有待觀察。

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